L'hypothèque
L'hypothèque est un terme juridique qui signifie la mise en gage officielle d'un bien immobilier par son détenteur afin d'obtenir des facilités financières de la part de son créancier. En terme plus simple, c'est une garantie permettant à la banque d'obtenir la revente du bien que vous avez acquis si vous êtes dans l'incapacité de verser vos mensualités. Elle doit être constatée par un acte notarié. Si vous vendez le bien acquis avant le terme de l'hypothèque, vous devrez payer des frais de mainlevée.
Si vous avez le choix, l'hypothèque est contre-indiquée pour des emprunts d'un faible montant en raison de son coût, de sa rigidité et des formalités administratives à exécuter.
Dans le cas d'une première hypothèque, certaines conditions doivent être remplies.
Dans la plupart des cas, il vous faut un emploi à temps plein ou un revenu assuré, une preuve de revenu, un rapport de solvabilité satisfaisant, une mise de fonds véritable ainsi qu'une demande de pré-qualification hypothécaire dûment remplie.
Lorsqu'on recherche un bien immobilier, on entend souvent "SCHL". Ce terme désigne la Société canadienne d'hypothèque et de logement. Elle est une institution d'appartenance et de gestion fédérales dont l'objectif est, eu égard à son évaluation de l'acquéreur et de la propriété visée, de mettre l'emprunteur en mesure, grâce à une mise de fonds réduite, de procéder à l'achat d'une maison. Elle protège les banques contre tout défaut de paiement par l'ajout de sa prime d'assurance hypothécaire à l'emprunt. Il s'ensuit que ces mêmes banques se trouvent dans l'obligation d'accorder des hypothèques pour les cas où les apports initiaux ne s'élèveraient pas à 25%.
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Vous pouvez faire usage de différentes mises de fonds telles qu'un REER pour un montant n'excédant pas 20 000$, un don de proches parents, des épargnes, une vente immobilière ou un apport de compétences¹. Lorsque vous acquérez une hypothèque, il ne faut pas oublier qu'il y a des frais afférents comme les frais d'avocat ou de notaire (entre 600 et 1000$), une assurance sur la propriété et dans certains cas une évaluation.
La transaction hypothécaire peut s'effectuer en deçà de deux semaines si le courtier se trouve en possession de toute l'information exigée du prêteur en temps convenable. Par exemple, la vérification du revenu et de la mise de fonds, les caractéristiques immobilières. Vous pouvez vous prévaloir d'une pré-qualification avant même d'avoir trouvé votre maison. Plusieurs prêteurs offrent des pré-qualifications allant de 60 à 120 jours. De cette façon, la transaction ne prendra que quelques jours.
Par ailleurs, dans le cas d'une nouvelle construction, nombre de prêteurs accordent un délai approprié au calendrier des travaux envisagés.
¹ Consiste dans la plus-value immobilière réalisée par le propriétaire de sa maison. Il peut tenir lieu de mise de fonds jusqu'à concurrence de 50% de son montant.
